Das Video kommt von YouTube: erst beim Abspielen verbindet sich die Seite mit YouTube (Google).

Tagesgeld-Lockangebote: Wo ist der Haken? | 50k HR

Name: Tagesgeld-Lockangebote: Wo ist der Haken? | 50k HR
Uploaded: 2026-08-05T15:00:34+00:00
Duration: 14 min 58 s
Channel: ARD Marktcheck
Description: Banken konkurrieren stark um Kundengeld, doch besonders hohe Tagesgeldzinsen wie 4 % gelten oft nur für einen begrenzten Zeitraum und müssen genau geprüft …

ARD Marktcheck14:58 234.646 Aufrufe veröffentlicht 5. Aug. 2026 Auf YouTube

Das Wichtigste aus dem Video

Tipp auf eine Zeit – das Video springt genau dorthin.

Transkriptautomatisch erstellt · 145 Zeilen

Herunterladen

Die größte und mächtigste Bank der westlichen Welt ist nach Deutschland gekommen.
Seit Ende Mai können deutsche Sparer bei der amerikanischen Bank JPMorgan Chase Geld anlegen.
Auf einem Tagesgeldkonto. Da gibt's 4 Prozent Zinsen in den ersten 4 Monaten.
4 Prozent! Krass, weil vor ein paar Jahren war Tagesgeld ja quasi tot. Das Angebot von JPMorgan Chase
ist auf den ersten Blick gerade das krasseste auf dem Markt. Aber Spoiler!
Das ist nicht die einzige Bank, wo die Zinsen verdächtig gut klingen. Irgendwie zu gut?
Wir sehen momentan einen Riesenwettbewerb zwischen den Banken um das Geld der Kunden.
Hier sind sehr interessante Angebote. Man muss aber genau hingucken.
Gerade die tollen Angebote, wo z.B. 4 % aufs Tagesgeld geboten werden, sind ja Optionen, die zeitlich begrenzt sind.
Ein Tagesgeldkonto ist der perfekte Parkplatz für den Notgroschen. Es ist sicher. Man kann immer rangehen.
Und es ist alles in allem ziemlich unkompliziert. Einfach ein Konto, wo man für sein Erspartes Zinsen kriegt.
Zumindest ist es jetzt wieder so. Wer vor 5 Jahren Geld auf einem Tagesgeldkonto hatte,
bekam oft keinen Cent. Die Zinsen waren quasi bei Null.
Wenn man jetzt nach Tagesgeldkonten sucht, ist das kaum vorstellbar. Die Banken liefern sich einen Wettbewerb.
Sie überbieten sich mit immer krasseren Angeboten. Da kann man sich schon fragen, woher kommt dieser krasse Wandel?
Um den zu verstehen, müssen wir einen kurzen Exkurs machen. In Europa gab es viele Jahre lang eine Niedrigzinsphase.
Nach der Finanzkrise 2008 und während der Corona-Pandemie hat die Europäische Zentralbank versucht,
die Wirtschaft mit billigem Geld zu stabilisieren. Mit einem Leitzins, der teilweise unter Null war.
Die Folge davon war, Banken sind extrem günstig an Geld gekommen und es gab kaum Inflation.
Die Banken hatten also keinen Anlass, ihren Sparern Zinsen zu zahlen. Aber dann kam die Inflationswelle.
Energiepreise sind gestiegen, Lieferketten sind zusammengebrochen und dann auch noch der Krieg in der Ukraine.
Plötzlich lag die Inflation in Europa nicht mehr bei 1-2 Prozent, sondern teilweise bei über 10.
Um die Inflation zu bekämpfen, hat die EZB zwischen 2022 und 2024 den Leitzins massiv erhöht.
Auch eine Bank legt Geld an, und das macht sie bei der EZB. Der Leitzins ist der Zins, den die EZB den Banken bezahlt.
Eigentlich könnten die Banken also diesen Zins durchgeben. Das machen auch einige Banken,
dass sie dem Kunden 1:1 das zahlen, was die EZB ihnen gibt. Das ist transparent und nachvollziehbar.
Jeder weiß immer, was er für Zinsen bekommt. Wenn der Zins steigt,
wenn der Leitzins steigt, was gerade passiert ist, dann bedeutet das für uns Sparer und Sparerinnen,
dass wir, wenn die Bank das weitergibt, auch mehr Zinsen auf unsere Einlagen bekommen.
Also, durch den höheren Leitzins hat sich der Sparzins erhöht. Die Banken brauchen wieder unsere Einlagen.
Deshalb fahren viele Institute so krasse Werbekampagnen. Die Banken konkurrieren da richtig.
Wir merken: "Cool, unser Geld kann wieder Zinsen bringen." Bei der einen Bank vielleicht mehr als bei der anderen.
Früher sind Leute ewig bei ihrer Bank geblieben. Inzwischen vergleichen viele Zinsen wie Strom- oder Handyverträge.
Den Überblick zu behalten, ist gar nicht so einfach. Nicht jedes Angebot, was gut klingt, ist auch langfristig gut.
Das große Ding im Wettbewerb um die Einlagen sind Lockangebote. Institute zahlen krasse Zinsen, aber nur für kurze Zeit.
Die höchsten Lockangebote liegen im Moment zwischen 3 und 4 Prozent. Laut dem Vergleichsportal Verivox sind das die Top 5.
Auf Platz 1 liegt wie gesagt JPMorgan Chase, die US-Bank, die neu in Deutschland ist.
Da gibt es 4 Prozent für bis zu 4 Monate. Auf Platz 2: Raisin, 3,51 Prozent für bis zu 3 Monate.
Auf Platz 3: Suresse Direktbank, 3,4 Prozent für bis zu 4 Monate. Platz 4 belegt die Consorsbank, mit 3,4 Prozent für bis zu 5 Monate.
Auf Platz 5 ist ein schwedisches Institut, die Ikano-Bank, mit 3,36 Prozent für 3 Monate.
Neben Aktionszinsen werben manche Banken auch noch mit Bonusmodellen, z.B. Geldprämien, Cashback oder Kombi-Angeboten mit Girokonten.
Solche Angebote sind auch nicht per se unseriös. Einige Banken sagen, wenn du zu uns kommst
und hier dein Gehaltskonto anlegst, bekommst du einmalig 50 Euro von uns überwiesen.
Das ist völlig in Ordnung. Ich als Kunde muss mir überlegen, was ich will.
JPMorgan Chase, also Platz 1 der Verivox-Liste, könnte den Markt ziemlich auf den Kopf stellen.
Dass die Zinsen gerade da hoch sind, ist kein Zufall. Das ist eine US-Bank,
die sich gezielt in den deutschen Markt einmischt. Wenn man sparen will, kann man davon kurzfristig stark profitieren.
Höhere Tagesgeldzinsen, bessere Neukundenangebote, aggressivere Bonusaktionen
und vielleicht zum ersten Mal wieder dauerhaft höhere Standardzinsen. Den deutschen Banken macht es wahrscheinlich schon Angst.
Das ist eine Riesensache. Die Banken sind da sehr aufgeregt, und das ist auch richtig so.
JPMorgan Chase ist eine der größten Banken der Welt. Es ist die größte Privatkundenbank in den USA.
Und die kommen jetzt nach Deutschland. Die werden hier für Verschiebungen auf dem Markt sorgen.
Das macht die anderen Banken natürlich nervös Wir werden in den nächsten Monaten und Jahren sehen,
dass hier der Konkurrenzdruck unter den Banken größer wird, was für die Kunden nicht das Schlechteste sein könnte.
In Deutschland ist die Bank ja neu. Sie hat hier eine große Challenge. Außerhalb der Finanzbubble kennt sie niemand.
Deshalb nutzt sie als Eintrittskarte in den Markt jetzt das Tagesgeld. Die Kunden sollen mit Lockangeboten angezogen werden,
damit sie später mehr Produkte kaufen. Bei Lockangeboten arbeiten die Banken eigentlich alle gleich.
Außergewöhnlich hohe Zinsen, aber für einen begrenzten Zeitraum. Es können sogar sechs oder zwölf Monate sein,
und dann sinkt der Zins richtig stark. Verbraucherschützer sagen,
der wichtigste Punkt beim Wettkampf rund ums Tagesgeld versteckt sich nicht in der Werbung, sondern im Kleingedruckten.
Ein typisches Beispiel könnte so aussehen: Eine Bank wirbt mit 3,5 Prozent Zinsen für sechs Monate.
Klingt erst mal super. Aber nach Ablauf der Frist
fällt das Guthaben in den normalen Standardzins zurück. Und da gibt es zwischen den Banken echt große Unterschiede.
Bei manchen Banken gehen die Zinsen nur ein bisschen zurück, z.B. von 3,5 auf 2,2 Prozent.
Andere Banken reduzieren aber viel stärker, z.B. von 3,5 Prozent auf 0,5 Prozent.
10.000 Euro werden also nicht mehr mit 350 Euro verzinst, sondern nur noch mit 50 Euro.
Es ist also wichtig, sich zu merken, nur weil eine Bank starke Aktionszinsen hat,
heißt es nicht automatisch, dass auch der Standardzins hoch ist. Aus einem Top-Angebot kann innerhalb von ein paar Monaten
ein schlechtes Tagesgeldkonto werden. Das muss man echt im Blick halten.
Bei solchen Angeboten spekulieren die Banken darauf, dass man es gar nicht merkt oder zumindest nichts tut,
wenn die Zinsen plötzlich so niedrig sind. Im Finanzsektor gibt es dafür sogar einen Begriff.
"Träge Einlagen" oder "träge Gelder". Träges Geld ist Geld, das man irgendwo hingelegt hat
und dann mehr oder weniger vergessen hat. Geld, das auf dem Girokonto schlummert
oder um Gottes willen auf dem alten Sparbuch. Das ist natürlich für mich als Privatperson fatal,
wenn ich eine größere Summe Geld habe und darauf deutlich weniger Zinsen bekomme, als wir Inflation haben.
Das heißt, Sie haben hier Geld, das von Tag zu Tag weniger wird. Die meisten beschäftigen sich nicht leidenschaftlich gern mit Finanzen.
Und das wissen die Banken. Für viele ist es ein anstrengendes oder sogar schwieriges Thema.
Viele bleiben einfach lieber auf ihren "trägen Geldern" sitzen. Vielleicht auch, weil sie gar nicht wissen,
dass es auch stabilere Optionen gibt. Oder weil es halt mühsam ist, nach kurzer Zeit wieder zu wechseln.
Dieses System der trägen Gelder kann man zum Beispiel bei der ING oder bei der Consorsbank beobachten.
Die Banken konkurrieren auf Online-Vergleichsportalen. Da können schon wenige Zehntelprozent darüber entscheiden,
wer ganz oben als attraktivste Bank erscheint. Nach Ende der Aktion orientiert sich der Zinssatz
dann meistens am allgemeinen Marktdurchschnitt. Im Vergleichsportal sind sie trotzdem die Sieger.
Der Kunde denkt: "Nice, ich habe das beste Angebot gekriegt." Anders arbeiten Autobanken wie die Volkswagen Bank.
Beim Thema Tagesgeld lohnt es sich, auf die noch mal genau zu gucken. Für Autobanken ist Tagesgeld nämlich keine Werbeaktion,
um Kunden anzulocken, sondern was ziemlich Wichtiges. Autobanken haben die Aufgabe, Autos zu finanzieren.
Die machen Leasing-Verträge, die machen Kreditverträge für Autos. Für die ist es interessant, wenn sie Einlagen von Kunden bekommen,
weil sie das 1:1 weitergeben können für die Autofinanzierung. Für Autobanken ist es attraktiv, Einlagen von Kundinnen zu bekommen,
weil das gut zu ihrem Geschäftsmodell passt. Je mehr Kundengeld die haben,
desto unabhängiger sind sie von anderen Finanzierungsquellen. Da gibt es zwar weniger spektakuläre Aktionszinsen,
dafür oft aber stabilere Zinssätze. Die Fragen kann man wie eine Checkliste behandeln.
Wie hoch ist der Standardzins? Wie oft hat die Bank ihre Zinsen in der Vergangenheit angepasst?
Gibt sie steigende EZB-Zinsen schnell an Kunden weiter? Arbeiten die hauptsächlich mit kurzfristigen Lock-Angeboten?
Wenn du die Fragen beantwortet hast, ist es leichter, durchdachte Entscheidungen zu treffen.
Was man auch machen kann, ist sogenanntes Tagesgeld-Hopping. Das heißt, alle paar Monate die Bank wechseln,
immer hin und her zum nächstbesten Aktionszins und die höchstmögliche Rendite einsacken.
Aber das ist Arbeit. Da musst du wirklich Bock drauf haben. Natürlich macht Banken-Hopping total Sinn,
wenn man eine größere Summe Geld hat und die Zeit und die Lust, regelmäßig die Bank zu wechseln.
Erfahrungsgemäß schaffen das aber nicht viele. Wir sind einfach faul.
Das ist es, worauf die Banken wetten. Wenn wir diszipliniert sind und uns in unseren Kalender schreiben:
"An dem Tag musst du wechseln", kann es sinnvoll sein. Banken wollen Tagesgeld-Hopping natürlich gern vermeiden.
Deshalb entwickeln auch die Banken langsam neue Strategien, die gar nicht so uninteressant sind.
Ein Beispiel ist die ING. Zum ersten Mal bieten die auch hohe Aktionszinsen für Bestandskunden an.
Voraussetzung: die Kunden zahlen Geld von einer anderen Bank bei der ING ein.
Für die ING ist das ein doppelt guter Deal. Ihre Kunden wechseln nicht,
sondern bleiben und lagern noch mehr Geld ein. Worauf man auch ein Auge haben sollte, ist das Thema Sicherheit.
Grundsätzlich gilt: Tagesgeld ist ziemlich sicher. In der EU gibt es pro Kunde eine Einlagensicherung von 100.000 Euro.
Sollte die Bank pleite gehen, ist das Guthaben bis zur Grenze geschützt. Für die meisten Sparer reicht das locker.
Weil Einlagensicherung aber national organisiert wird, empfehlen viele Vergleichsportale
trotzdem Banken aus Ländern mit stabilen Finanzsystemen, wie Deutschland, Frankreich oder den Niederlanden.
Unser Experte sieht das lockerer. Es ist tatsächlich so, dass wenn wir speziell in Deutschland gucken,
die größeren Banken, die zum Teil sehr fremdklingende Namen haben, haben trotzdem eine Lizenz in Deutschland.
Auch hier greift das deutsche Einlagensicherungsgesetz. Wenn die Bank pleite gehen würde,
würde das in Deutschland abgewickelt werden. Das bedeutet für die Kunden, das Geld bis 100.000 Euro ist sicher.
Tatsächlich ist bei den allermeisten Angeboten das Geld sicher und man muss sich da keinen Kopf machen.
Und noch ein kleiner Hinweis. Extrem hohe Zinsen kann man auch kritisch hinterfragen.
Wenn eine Bank deutlich mehr zahlt als alle anderen, haben sie vielleicht einen extrem hohen Finanzierungsbedarf.
Das ist nicht automatisch schlecht, aber es lohnt sich hinzuschauen. Stichwort: Transparenz.
Man muss sich einfach erinnern, Zinsen sind nie ein Geschenk aus purer Güte.
Ihr merkt schon, der Markt kann unübersichtlich sein. Da bringen wir mal etwas Klarheit rein.
Wir haben uns angeschaut, welche Banken langfristig, also ohne Hopping, als Tagesgeldkonto interessant sind,
weil sie als vergleichsweise stabil gelten. Das sind natürlich nur Beispiele.
Wir geben keine Empfehlung, hier oder dort ein Konto zu eröffnen. Da ist z.B. der Neo-Broker Trade Republic dabei.
Der orientiert sich direkt am EZB-Zins und gibt einen großen Teil von dem an seine Kunden weiter.
Die Zinsen werden oft schneller angepasst als bei klassischen Banken. Dann die Autobanken Renaultbank Direkt und die Volkswagen Bank.
Traditionell gibt es da solide und wettbewerbsfähige Dauerzinsen. Und es lohnt sich auch ein Blick auf die DKB.
Aktuell gibt es zwar nur 1 Prozent Zinsen, die Bank gilt laut Finanzportalen aber als stabil und transparent
und sie positionieren sich als nachhaltig. Sie investieren z.B. in erneuerbare Energien und Kitas.
Hier noch mal ein kurzer Disclaimer. Die DKB ist nicht die einzige Bank,
die sich als nachhaltig positioniert. Die Umweltbank z.B. finanziert Projekte wie Windparks.
Sparkassen sind verpflichtet, in ihre Region zu investieren. Sie zahlen aktuell aber auch weniger Zinsen.
Die Machtverhältnisse zwischen Verbraucher und Banken haben sich verändert.
Früher gab es jahrelang keine Zinsen und die Banken haben trotzdem kaum Kunden verloren.
Jetzt ist der Wettbewerb transparenter geworden. Wir können gute Zinssätze genauso vergleichen,
wie wir es mit Handyverträgen und Stromanbietern machen. Banken können nicht mehr so gut verstecken,
wenn sie schlechte Zinsen zahlen. Es beginnt ein echter Wettbewerb um unser Spargeld.
Und neue mächtige Digitalbanken wie JPMorgan Chase aus den USA könnten diesen Wettbewerb völlig verändern.
Wenn die Zinsen dort hoch bleiben sollten, müssen deutsche Banken nachziehen.
Banken standen ja schon unter Druck mit den "Neo-Brokern", also Banken, die es nur im Internet gibt.
Wenn jetzt eine große Filialbank nach Deutschland kommt, rechne ich damit, dass es zu starker Konkurrenz,
zu starkem Druck führt. Das ist am Ende des Tages gut für die Kunden.
Jetzt gerade ist es noch Zukunftsmusik. Was wir aber schon wissen:
Jahrelang galt in Deutschland, wer aus seinem Geld mehr machen will, kann das nur an der Börse.
Das kann man so nicht mehr sagen. Wir erleben einen Tagesgeldboom