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Debitum Flow: 8% Rendite mit planbarer Liquidität?
Das Wichtigste aus dem Video
Tipp auf eine Zeit – das Video springt genau dorthin.
Transkriptautomatisch erstellt · 142 Zeilen
- 8% Zinsen täglich ausgezahlt. Klingt fast wie bei der Bank oder? Aber dem ist nicht so. Und damit willkommen bei passives Einkommen mit Peer to Peer. Ja,
- die regulierte Plattform Debitum bringt mit Debitum Flow ein neues Produkt auf den Markt, was auf Liquidität abzielt und 8% per Anom erwirtschaften soll.
- Liquidität und Produktvereinfachung sind ja das Thema im P2PSektor seit Beginn des Jahres und es ploppt seit Wochen ein Produkt nach dem anderen auf mit ja sehr
- originellen und einzigartigen Namensfindung und Debitum schließt sich jetzt genau diesen Produkten an. Auf Debitum selbst bin ich übrigens schon
- seit 2019 investiert und nutze die Plattform noch immer aktiv. Der letzte Beitrag über Debitum auf meinem Blog, der erschien zu dem vorgeschlagenen 6
- Jahren. Also, es wird mal wieder Zeit, denke ich. Und Debitum hatte dabei schon die eine oder andere holbrige Phase, die jedes Unternehmen irgendwann mal
- durchläuft. Aber genau diese Vorgeschichte machte Debitum Flow für mich als Testobjekt spannend. Ich schaue mir das Produkt eben nicht aus einer
- Brille des Neueinsteigers ein, sondern mit dem Wissen und den Ergebnissen eines Anlegers, der schon seit vielen Jahren mit seinen eigenen Geldern dort
- investiert ist. Und in diesem Beitrag bekommst du eine erste Einordnung von Debitum Flow. Aber ja, was ist das Ganze erstmal? Debitum Flow ist kein
- klassisches Debitum Investment, wie wir es kennen, indem du dir einzelne Forderungen oder Projekte selbst aussuchst und deine Diversifikation
- manuell steuerst. Stattdessen investierst du in von Debitum ausgewählte besicherte Notes mit Isin, also der internationalen
- Wertpapierkennummer und einem festen Zinssatz von 8 % pro Jahr. Der Zins, der steht also von vorne rein fest und schwankt nicht mit der Marktlage, was
- das Produkt für alle interessant macht, die Planbarkeit einer möglichst hohen, aber unsicheren Rendite vorziehen. Die Zinsen, die werden dir dabei nicht nur
- kalkulatorisch gut geschrieben, sondern täglich tatsächlich ausgezahlt. Der zweite zentrale Baustein ist die Möglichkeit, eine Auszahlung vor
- Fälligkeit zu beantragen. Anders als bei einem klassischen Festzinsinvestment, bei dem dein Kapital für die gesamte Laufzeit gebunden ist, bist du bei
- Debitum Flow von Beginn an nicht komplett fixiert. Das rückt das Produkt in die Nähe der bereits etablierten liquiden P2P Angebote wie den eben
- genannten, aber auch Gold Grow und Monifit Smart Saver mit dem Unterschied, dass wir hier eine höhere Verzinsung von eben den 8% haben. Wie ist das Ganze nun
- finanziert? Hinter Flow stehen im Grunde zwei Finanzierungspartner. Die neue Ausgründung LFDF2 stellt die Senior Notes, also die Tranche mit vorrangigen
- Rückzahlungsanspruch im Falle von Problemen bei den zugrunde liegenden Forderungen. Der zweite Partner ist Baltic Terra, der aktuell noch nicht
- inkludiert ist, jedoch kurzfristig hinzugeschaltet wird wahrscheinlich schon in den nächsten Tagen. Wichtig für die Einordnung, die Notes selbst laufen
- über 5 Jahre. Debitum Flow ist im Kern also eine langfristige Festzinsanlage und kein kurzfristiges Produkt, das lediglich mit einer Auszahlungsoption
- ausgestattet wurde. Bei Fälligkeit wird deine Note gemäß den jeweiligen Bedingungen, die man sich dann entsprechend noch durchlesen kann,
- zurückgezahlt und die Warteschlange für vorzeitige Auszahlung, die entfällt zu diesem Zeitpunkt dann ohnehin. Zusätzlich ist Debitum Flow EU reguliert
- nach MIF 2 und wurde von denen noch abgesegnet, was für ein zusätzliches Maß an Aufsicht sorgt. Die Eckdaten zum Einstieg, die sind auch bereits bekannt
- und wirken auf den ersten Blick wie üblich einladend niederschwellig. Du kannst ab 10 € investieren, was Debitum Flow auch für kleinere Testbeträge
- zugänglich macht. Pro Investor und Finanzierungspartner liegt die Obergrenze bei 5000 € macht in Summe also bis zu 10.000 € aktuell aber wie
- gesagt effektiv nur 5000 € solange nur LFDF2 verfügbar ist und nicht Baltic Terra. Eine Rückzahlungsgebühr, die fällt nicht an. Der Ausstieg, der kostet
- dich also nichts. Ein Punkt, der bei vielen Konkurrenzprodukten ebenfalls Standard ist, aber trotzdem zumindest erwähnt werden sollte. Also einfach
- klicken, anlegen und täglich die Zinsen kassieren und bei Bedarf eben die Auszahlung anstoßen. Und da liegt auch der eigentliche Clue von Flow, denn die
- Rückzahlungsart und Weise, die ist ein bisschen anders als bei anderen Plattformen. Debitum arbeitet hier mit zwei unterschiedlichen
- Geschwindigkeiten, je nachdem wie viel Geld du abziehen möchtest. Bei Beträgen bis 1000 € kommt deine Anfrage in der Regel für eine Auszahlung am nächsten
- Werktag in Frage. Debitum formuliert das im offiziellen Produktdokument bewusst vorsichtig und sagt in der Regel statt einer festen Garantie, weil der
- tatsächliche Zeitpunkt auch von Wochenenden, Feiertagen und der allgemeinen Bearbeitungszeit abhängen kann. In der Praxis dürfte das für die
- meisten Anleger im Alltag aber trotzdem völlig ausreichen. Ähnlich wie bei Monefit Smart Saver. Wer regelmäßig kleinere Summen Umschichten oder für
- kurzfristige Zwecke abziehen möchte, der ist mit dieser Grenze, denke ich, gut bedient. Möchtest du dann aber mehr abziehen, dann greift stattdessen ein
- wöchentlicher Zyklus mit einem Volumen von bis zu 5000 €. Größere Summen, die brauchen also etwas mehr Geduld. Dafür ist der Rahmen von vorne rein klar
- definiert und nicht von Fall zu Fall unterschiedlich oder in normalen Zeiten von der in Anführungsstrichen aktuellen Stimmungslage auf der Plattform
- abhängig. Genau diese Klarheit schätze ich grundsätzlich an einem Produkt, weil ich als Anleger von vorne rein weiß, womit ich zu rechnen habe, statt mich
- auf Wageformulierung wie in der Regel verlassen zu müssen. Auch wenn ich selbst jetzt hier noch nichts investiert habe, werden diese beiden Zahlen, also
- 1000 und die 5000 für die wöchentliche Auszahlung hier transparent dargestellt, s dass du immer im Blick hast, wie viel denn möglich ist. Alle Anfragen werden
- dabei strickt nach dem Prinzip first in, First out abgearbeitet. Sollte die verfügbare Liquidität an einem bestimmten Tag oder in einem bestimmten
- Zyklus einmal nicht ausreichen, verlierst du deinen Platz in der Warteschlange nicht. Deine Anfrage rutscht damit automatisch an die Spitze
- des nächsten Zyklus, statt einfach einem großen Topf mit allen anderen offenen Anfragen zu landen. Cool wäre es noch, wenn man seine Nummer, wo man denn im
- Auszahlungszyklus steht, hier irgendwie sehen könnte. Vielleicht wird das ja noch implementiert und das schafft eigentlich schon mal von Beginn an eine
- grundlegende Fairness in der Abwicklung, unabhängig davon, wie viele andere Anleger zeitgleich aussteigen wollen. Wer zuerst kommt, der wird auch zuerst
- bedient, ganz unabhängig von der Höhe des Betrags oder davon, ob du ein Neukunde oder ein langjähriger Investor bist. Also auch ich mit meinem Loyalty
- Status habe hier entsprechend keinen Vorteil. Besonders wichtig für die Renditeerrechnung ist noch ein weiterer Punkt, der nicht unbedingt
- selbstverständlich ist. Die Zinsen, die laufen während der gesamten Wartezeit. was vor allem auf den Wochenzyklus zutrifft, ganz normal weiter. Das Warten
- in der Schlange kostet dich also keinen einzigen Tag Rendite. Das ist ein Unterschied zu Produkten, bei denen dein Geld während der Bearbeitung einer
- Auszahlung geparkt ist und du im schlechtesten Fall mehrere Tage oder gar Wochen auf Zinsen verzichtest, nur weil du eben dein Geld abziehen wolltest. Das
- haben wir schon mehrfach bei anderen Plattformen gesehen. Aber ob ein liquides Produkt in der Praxis dann auch wirklich hält, was es verspricht, das
- hängt vollständig davon ab, woher die Liquidität für Auszahlung tatsächlich kommt. Reine Marketingaussagen wie jederzeit verfügbar, die sind im Grunde
- wertlos, wenn im Hintergrund keine belastbare Struktur steht. Auch das haben wir in der Vergangenheit schon mehrfach beobachtet. Bei Debitum Flow
- speist sich die Liquidität aus zwei unterschiedlichen Quellen, die hier ineinander greifen. Der erste und in normalen Marktphasen wahrscheinlich
- wichtigste Kanal sind neue Investitionen anderer Anleger. Fließt kontinuierlich frisches Kapital ins Produkt, gleich das Auszahlung auf ganz natürliche Weise
- aus, ohne dass zusätzliche Sicherheitsmechanismen überhaupt greifen müssen. Das ist im Grunde das gleiche Prinzip, das auch bei anderen liquiden
- B2P Produkten die erste Verteidigungslinie bildet. Der zweite Baustein ist eine Liquiditätsreserve, die von den beiden Finanzierungspartnern
- LFDF2 und dann bald Baltic Terra finanziert, aber von Debitum selbst gehalten wird. Diese Konstruktion finde ich strukturell interessant, weil sie
- eine gewisse Trennung schafft. Debitum als Plattform verwaltet die Reserve, die eigentliche finanzielle Verpflichtung liegt aber bei den Partnern. Wie hoch
- dieser Puffer konkret ausfällt, ist öffentlich bislang nicht beziffert, aber auch das kennen wir ja von anderen Plattformen. Aber auch hier wieder, ob
- die Struktur dann in der Praxis wirklich trägt, zeigt sich immer erst dann, wenn die Kacke am Dampfen ist und wenn viele Anleger gleichzeitig aussteigen wollen.
- Das klassische Stressszenario, also, dass jedes liquide Produkt irgendwann in seiner Lebenszeit mal durchlaufen muss. Bis dahin ist das alles nur Theorie,
- aber hiermit gehen wir gleich ein bisschen auf die Schattenseiten über. Ich kann nur sagen, Achtung beim Kleingedruckten, denn ein Fund im
- Basisprospekt relativiert das Bild deutlich. Dort steht unter No Credit Enhancement wörtlich, dass die Notes weder Kreditverbesserung noch
- Liquiditätsunterstützung für Zins oder Kapitalzahlung genießen. Das ist die rechtlich bindende Formulierung, die über der Marketingsprache steht.
- Ergänzend hält das Prospekt beim Thema vorzeitige Rückzahlung fest, dass eine Anfrage rechtlich lediglich ein unverbindlicher Vorschlag ist, über den
- der Emittent nach eigenem Ermessen entscheidet und dass Investoren sich ausdrücklich nicht darauf verlassen sollten, vorzeitige Rückzahlung als
- Liquiditätsfälle nutzen zu können. Die Fif Warteschlange aus der Produktbeschreibung ist also eine freiwillige Kulanzregelung von Debitum,
- keine vertraglich garantierte Mechanik. Und damit denke ich, können wir auch direkt zu den Risiken übergehen. Denn auch wenn das Produkt strukturell so
- durchdacht wie nur möglich ist, lohnt sich immer der nüchterne Blick darauf, denn eine attraktive Rendite kommt, wie ihr wisst, nie ohne Gegenleistung. Wie
- schon eingangs erwähnt, Debitum Flow ist als Anlage nach MIF 2 innerhalb der EU reguliert, was schon mal für ein zusätzliches Maß an Aufsicht sorgt. Das
- ändert aber leider nichts daran, dass Debitum selbst im offiziellen Produktdokument offen benennt, worauf es ankommt, nämlich Kreditrisiko, weil
- Rückzahlung von der Fähigkeit der Emittenten abhängen, ihren Verpflichtungen nachzukommen und Liquiditätsrisiko, weil vorzeitige
- Auszahlung von der verfügbaren Liquidität und der Position der Warteschlange abhängen. Und auch wenn es eigentlich klar sein sollte, aber
- wichtig ist immer noch festzuhalten, dass Debitum Flow ausdrücklich kein Einlagen oder Sparkonto ist. Dein Kapital ist nicht garantiert. Ein
- Auszahlungsantrag garantiert weder eine sofortige noch eine vollständige Rückzahlung und im schlechtesten Fall kann eine Auszahlung deutlich länger
- dauern als geplant oder bis zum Laufzeitende bestehen, was nun mal 5 Jahre sind. Aber gehen wir die ganzen Risiken noch mal im Detail durch. Das
- erste Risiko betrifft die Konzentration. Anders als bei breitgestreuten P2P Portfolios wie beispielsweise Bondora Going Grow, bei denen sich das
- Auswahlrisiko auf hunderte oder gar tausende Einzel Forderungen verteilt, hängt die Werthaltigkeit von Debit Flow direkt an der wirtschaftlichen
- Stabilität der beiden Finanzierungspartner. Fällt einer der beiden Partner aus oder gerät in wirtschaftliche Schwierigkeiten, wirkt
- sich das unmittelbar auf das gesamte Produkt aus. Das zweite Risiko ist das Liquiditätsrisiko selbst. Die FIFO, also First in, First Out Warteschlange, sorgt
- zwar für Fernsin Abwicklung, garantiert aber keine Auszahlung innerhalb eines fixen Zeitrahms. Wenn die Nachfrage nach Rückzahlung die verfügbare Liquidität
- über einen längeren Zeitraum deutlich übersteigt, dann ist Debitom Flow schlichtweg noch unerprobt. Es gibt noch keinen eigenen Trackrecord, der zeigen
- würde, wie sich das Produkt in unterschiedlichen Marktphasen verhält. Debitomis Plattform kenne ich zwar seit Jahren, kann die Vergangenheit der
- Plattform selbst ganz gut einordnen. Flow als konkretes Produkt muss ich seine Bewährung in der Praxis aber erst noch verdienen und wir haben es eben
- gesehen. Rechtlich ist die vorzeitige Auszahlung wie oben beschrieben, reine Kulanz des Emittenten. Es ist kein einklagbarer Anspruch. Das ändert die
- Risikoeinordnung des gesamten Produkts. Also wer auf Dimitum Flow als liquide Anlage mit Komfortfunktion setzt, der sollte wissen, dass diese
- Komfortfunktion im Ernstfall ersatzlos wegfallen kann, ohne dass das eine Vertragsverletzung wäre. Und dann haben wir noch die fehlende Besicherung, denn
- wenn ihr ein bisschen weiter in die Prospekte schaut, dann werdet ihr sehen, dass die Besicherung die Waldflächen selbst nicht abdeckt. Die Sicherheit,
- die besteht nur aus einem Pfandrecht auf bewegliche Vermögenswerte und die Geschäftsanteile von LFDF2, nicht aus einer Hypothek auf das Landportfolio,
- das eigentlich den wirtschaftlichen Wert des Unternehmens ja ausmacht. Im Abwicklungsfall könnten Anleger bezüglich der Flächen selbst wie
- ungesicherte Gläubiger dashen. Es gibt zwar so eine oft zitierte 150% Beleihungsquote, das ist aber selbst laut Prospekt ausdrücklich keine
- Werthaltigkeits oder Deckungsgarantie, sondern eine reine Registrierungstechnik. Und dann am Ende LFDF2 ist ein super junges Unternehmen.
- Ich habe ja erst vor einigen Wochen darüber berichtet, als es gegründet wurde. Im März 2026 wurde die Eintragung im Firmregister gemacht und zum Stichtag
- des Prosp einzige erworbene Fläche. Es gibt keinen testierten Jahresabschluss, sondern lediglich einen ungeprüften Verlust von
- 220 € und einer Netto Finanzverschuldung von 2400 €. Das Geschäftsmodell von LFDF2 ist zudem kein klassisches Bycewirtschaft, sondern ein
- Flächenaufkauf, die Bündelung und der Weiterverkauf an nordische, baltische oder polnische Immobilien und Forcefce. Das Produkt eignet sich besonders aus
- meiner Sicht für Anleger, die Debitum als Plattform bereits kennen oder kennenlernen möchten und dabei eine planbare Liquiditätsstruktur mit
- klageregelter Warteschlange einer langen Laufzeit vorziehen. Wer mit 8% per Anom eine Rendite oberhalb der etablierten Oneclick Produkte sucht, ohne dabei ins
- volle Risiko eines langlaufenden Produkts zu gehen, findet den Flow gegebenenfalls eine interessante Zwischenlösung. Auch für Anleger, die
- ihr Kapital gerne über mehrere liquide Produkte streuen, statt alles auf eine einzige Plattform zu setzen, kann Debitum Flow eine sinnvolle Ergänzung
- sein. Weniger geeignet ist Debitum Flow dagegen für Anleger, die maximale Streuung über viele Kreditgeber hinwegerwarten und sich mit einer
- Konzentration auf zwei Finanzierungspartner nicht wohlfühlen. Aber hier würde ich dann sagen, kann man eigentlich die komplette Plattform
- abhaken, denn die komplette Plattform steht ja zumindest aktuell größtenteils nur aus zwei bis drei Kreditgebern, wovon eben diese beiden auch die
- Finanzierungspartner von Debitum Flow sein werden. Und auch wer größere sechsstellige Summen flexibel parken möchte, der stößt natürlich mit den
- 10.000 1000 € Limit schnell an eine Grenze. Und wer grundsätzlich auf einen langen bewerrten Trackreord eines konkreten Produkts wert legt, bevor er
- investiert, der sollte die ersten Monate nach dem Launch lieber beobachten, statt sofort einzusteigen. Aber einen Anwendungsfall gibt's tatsächlich. Es
- gibt ja auf Debitum keinen Zweitmarkt und im Grunde ist Debitum Flow damit die einzige Möglichkeit ein laufendes Investment vorzeitig zu verlassen. Auch
- ein Punkt, den man vielleicht auf Kosten einiger Prozentpunkte, einiger vieler, wenn man jetzt die maximale Laufzeit nimmt, zu 15 % vielleicht im Hinterkopf
- behalten sollte. Schauen wir uns noch ein paar ähnliche Produkte an, denn Debitum Flow tritt natürlich in ein Markts ein, das mittlerweile einige
- ernstzunehmende Optionen bietet. Mit den 8% per Anum positioniert sich Debitum Flow renditeseitig oberhalb von Go and Grow, Monfit Smart Saver und Twino Flexi
- und auch dem neuen Robocash Flow oder Roboflow, wie Sie es nennen, aber unterhalb von Modena, wobei bei Modena Rendite auch stark schwankend ist. Bei
- einer Auszahlungsgeschwindigkeit für kleinere Beträge, also ein Werktag bis 1000 € spielt Debitum Flow ganz vorne mit und muss sich hinter keinem der
- genannten Produkte verstecken. Es sei denn, wie gesagt, es geht um größere Beträge. Eine ausführliche Gegenüberstellung, die spare ich mir an
- der Stelle bewusst, weil die Einzelprodukte strukturell so unterschiedlich aufgebaut sind, dass ein wirklich fairer Vergleich mehr Raum
- braucht, als dieser Beitrag hier bieten soll und kann. Aber zum einen könnt ihr euch die Tabelle auf dem Blog noch mal im Detail anschauen, die ich dafür als
- Vergleich eingestellt habe. Und zudem findet ihr auch zu jedem der Produkte entsprechende Besprechung auf dem Blog. Ja, als erste Einschätzung von meiner
- Seite auf dem Papier wirkt Debitum Flow für mich durchaus durchdacht. Die feste Rendite von 8 %, die ist attraktiv und liegt spürbar über den etablierten
- Oneclick Produkten am Markt. Das ist cool. Und die FIFO Logik bei Rückzahlung, die ist fair gelöst, sofern sie transparent ist und nimmt viel von
- der Unsicherheit, die sonst mit Warteschlangensystem einhergeht. Auch die Tatsache, dass Zinsen während der gesamten Wartezeit weiterlaufen, das ist
- ein handfester Vorteil gegenüber Produkten, bei denen eine offene Auszahlungsanfrage bares Geld in Form entgangener Zinsen
- kostet. Aber das Basisprospekt macht auch unmissverständlich klar, dass genau diese Komfortmerkmale rechtlich nicht abgesichert sind, sondern auf Pulanz des
- Emittenten beruhen. Wie immer sollten wir uns als B2P Anleger im Falle von Störung lieber weniger Hoffnung machen als zu viele. Das gilt aber im Grunde
- für alle Produkte dieser Art, aber lest euch auf jeden Fall die Basisprospekte durch. In Zeiten von KI ist das überhaupt kein Problem mehr. Offen
- bleibt für mich zudem, wie belastbar der Liquiditätspofer der Emittenten in einem echten Stressszenario tatsächlich ist und wie transparent die Bietung künftig
- über das Produkt berichten wird. Und ja, es kann durchaus sein, dass ich das Produkt in Zukunft auch irgendwann mal nutzen werde, wie ich es auch bei Twino
- Flexi mache. Vielleicht noch als Offenlegung am Ende. Ich investiere seit Ende 2018 in Debitum, also bereits 7 Jahre und habe die Plattform über
- mehrere Marktphasen hinweg beobachtet und auch vieles durchgemacht mit allem, was dazu gehört. In meiner laufenden Statistik steht Debitum aktuell mit
- einer XRendite von nur 9,98% stand 1.9.2026. Das platziert die Plattform Solide im oberen Mittelfeld meines aktiven
- Portfolios deutlich vor reinen Sparprodukten, aber halt auch eben nicht an der Spitze meiner Rangliste. Das liegt daran, dass ich die Ukraine
- Kredite immerhin 3000 € meinem Portfolio vorerst zu 100% abgeschrieben habe und es hier ja auch seit Jahren schon keine Bewegung mehr gab. Und dementsprechend
- sieht man das hier auch in meiner Rendite, die halt in dem Jahr, wo der Ukrainekrieg begonnen hat, -39,07% beträgt. Aber ansonsten die
- darauffolgenden Jahre, die waren wirklich gut und geprägt von hohen Cashback Aktionen und guter Verzinsung und so darf es natürlich auch gerne
- weitergehen. Zudem se noch gesagt, dass 47% meines auf debitum investierten Betrages per Zinsen bereits wieder auf mein Girokonto zurückgeflossen sind. Und
- diese Historie, die ist auch ein bisschen der Grund, warum ich Debitum Flow nicht komplett isoliert betrachte. Eine Plattform, die über Jahre
- zuverlässig kommuniziert und ihre Aussagen größtenteils eingehalten hat, verdient bei einem neuen Produkt erst einmal einen gewissen
- Vertrauensvorschuss, den eine völlig unbekannte Plattform nicht bekommen würde. Wer tiefer in meine bisherige Historie mit der Plattform einsteigen
- möchte, findet alle Details in meinen Debitum Erfahrung. Dort gehe ich ausführlich auf das klassische Debitum Investment ein, auf die Auswahl
- einzelner Forderung und auf meine langfristige Performance. Beachtet wie immer bei meinen Beiträgen, dass es sich hierbei nicht um Anlageberatung handelt.
- Ich kann bei meiner Recherche durchaus Fehler machen und hier bei Debitom Flow lagen mir auch nicht hundertprozentig alle Informationen vor. Am Ende ist es
- wie immer, ihr seid selbst für eure Anlageentscheidung verantwortlich. Wählt diese bitte nicht auf andere ab. Damit viel Spaß bei den weiteren Recherchen
- und bis zum nächsten Mal. M.